¿Sabe usted cuánto dinero tiene en su Afore? O quizá debería preguntarle ¿Está usted ahorrando para su retiro? Si es así me permito hacerle otra pregunta ¿Está usted ahorrando lo suficiente?
En México rara vez nos hacemos estas preguntas y, sin embargo, resultan fundamentales para poder gozar de una vejez tranquila. Por supuesto, entre más joven es la persona, menos preocupada está por ahorrar para su retiro, sin embargo, esto es un error, porque entre más joven se empiece a ahorrar, más dinero podrá acumular y, sobre todo, menor será la cantidad mensual que deberá aportar.
Pero vamos por partes, como seguramente usted sabe, en México existe un modelo de ahorro para el retiro conocido como Afore y hay varias instituciones financieras que ofrecen este producto. Cuando una empresa o institución inscribe a un trabajador en el Seguro Social o en el ISSSTE simultáneamente se le abre una cuenta en una Afore, que es el fondo de ahorro para su retiro, el trabajador puede elegir a qué Afore pertenecer.
Las Afores son instituciones financieras creadas para administrar e invertir los fondos para el retiro de los trabajadores, en México existen varias y cada una de ellas ofrece información detallada sobre los rendimientos que generan y los servicios que ofrecen. Es muy recomendable que los trabajadores revisen bien dicha información para elegir la que mejor les convenga.
Quienes cuentan con un empleo formal, tienen la ventaja de que el patrón hace aportaciones obligatorias para el fondo de retiro del trabajador, el empleado aporta otra parte y el gobierno también contribuye con una cuota social, de modo que todo eso se suma al ahorro para la jubilación.
Ahora bien, cuando una persona trabaja por su cuenta, es decir, no pertenece al IMSS o al ISSSTE también puede abrir una cuenta en una Afore de manera individual y ahí, ir haciendo aportaciones mensuales para su retiro. A diferencia de una cuenta de ahorros común y corriente las Afores dan mejores rendimientos por el dinero que se tiene ahorrado y además se pueden deducir de los impuestos, de modo que es sin ninguna duda, la mejor forma de ahorrar para la jubilación.
Pero ¿cómo saber cuánto ahorrar para tener un fondo que cubra nuestras necesidades cuando nos retiremos? Vale mucho la pena conocer esta fórmula y aplicarla a nuestro caso en particular para saber exactamente cuál es nuestra meta y cuánto nos corresponde ahorrar mensualmente. Así que le sugiero que tome pluma y papel y anote lo siguiente: el primer dato que necesita definir es ¿cuánto necesita recibir al mes para cubrir sus gastos? Ya que tenga esa cantidad mensual, debe multiplicarla por 12 que son los meses que tiene un año. Anote estas cifras, porque las vamos a usar más adelante.
Ahora, también necesita calcular cuál será su expectativa de vida después del retiro, es decir, si usted planea retirarse a los 65 años y su expectativa de vida es llegar a los 80, entonces necesita dinero para vivir 15 años después de retirarse.
Ahora es momento de calcular el monto que necesita tener ahorrado, para ello tiene que multiplicar la cantidad anual de dinero que necesita para cubrir sus gastos por 15, que son los años que vivirá después de jubilarse. Una vez que tenga ese gran total, lo tiene que dividir entre los años que le quedan de vida laboral, es decir, si tiene 45 años, le quedarían 20 años para jubilarse.
Para que sea más sencillo vamos a usar un ejemplo: si usted tiene 30 años y quiere recibir una pensión de 6 mil pesos mensuales, tiene que ahorrar $2,571 pesos al mes por los próximos 35 años.
Como podrá ver, entre más joven empiece a ahorrar, más dinero podrá acumular, además, si usted es un trabajador afiliado al IMSS o al ISSSTE, puede hacer aportaciones adicionales a su fondo de ahorro y obviamente esto le permitirá acumular una cantidad mayor.
En el pasado, las personas vivían muchos menos años, por ejemplo, en 1930 en México, la esperanza de vida era de apenas 34 años, para 1970 había aumentado a 61 años y actualmente es de 75 años. Esto significa que las personas necesitamos trabajar por más tiempo y ahorrar más dado que, de acuerdo con las cifras que acabo de mencionar, después de la jubilación se espera que vivamos al menos 10 años más.
Si usted piensa que puede no ahorrar para su retiro y depender de sus hijos, lamento decirle que es una mala idea, ya que el poder adquisitivo en México ha sufrido una caída del 80 por ciento en los últimos treinta años. Lo que significa que ganando lo mismo que usted ganaba a su edad, sus hijos podrán comprar apenas el 20 por ciento de lo que usted adquiría. Sobra decir que con esta situación será difícil que puedan hacerse cargo de usted. De modo que, no lo piense más, empiece a ahorrar ahora para su retiro.
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