Inclusión financiera en México: ¿cómo estábamos antes de la pandemia?

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Poco a poco el mercado laboral se va recuperando de la crisis económica en todos los estados de la república, pero sin llegar todavía a los niveles previos al inicio de la pandemia por la COVID-19. Sin embargo, lo más importante no es regresar al punto de antes. 

En el caso de la inclusión financiera, más bien habría que revisar el panorama previo y sus rezagos para ver cómo las personas harán frente a los efectos que ha tenido la crisis.

La Comisión Nacional Bancaria y de Valores (CNBV) define la inclusión financiera como el acceso y uso de servicios financieros formales como cuentas de bancos, seguros, créditos y demás. Todo esto es una forma de proteger el dinero de las personas y, también, de promover una economía sana, algo que es de especial interés si se quiere salir de una crisis económica. 

Con acceso a estos servicios, las personas tienen la posibilidad de tomar decisiones más informadas para planificar un mejor futuro y asegurar un bienestar financiero. 

Cobertura de la inclusión financiera

El alcance que tienen los servicios financieros en México había aumentado antes de la pandemia. De acuerdo con los reportes más recientes de la CNBV, 2019 cerró con 4.7% más cuentas de ahorro para el retiro y 30% más sucursales bancarias que 2018. 

Lo anterior es alentador, especialmente porque con el aumento en el acceso también incrementa la educación financiera. Con ello, las personas pueden entender mejor ciertos conceptos y tomar las decisiones que mejor les convenga al sacar un crédito o al hacer una inversión, por ejemplo.

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Una de las señales más prometedoras del aumento de la inclusión financiera en México es la disminución de las acciones de defensa que la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF) hizo en el 2019. 

El objetivo de la CONDUSEF es defender los intereses y derechos de las personas en temas financieros y así contribuir a un crecimiento sano de la economía en México. Para hacer esto, cuenta con acciones como la protección y denuncia.

En 2019, los casos bajaron en 1% comparados con los del 2018. Esto equivale a 16 mil casos menos que en el 2018. Si bien es cierto que esta reducción puede deberse a una posible desconfianza en la CONDUSEF para resolver casos, la disminución de ellos también coincide con la aplicación de la nueva Política de Inclusión Financiera implementada a partir del 2018 por la CNBV. 

Aún así, también es claro que existen rezagos que esta política reciente tiene que corregir. Por ejemplo, aunque hay más sucursales bancarias, el número de ellas varía de acuerdo con el tipo de municipio en el que se encuentran. Los municipios rurales son los más atrasados. 

Es deseable tener una cobertura total porque el manejo del dinero es más fácil y seguro. En situaciones de riesgo como la pérdida de empleo generada por la pandemia, más inclusión financiera significa mejores oportunidades de superar alguna emergencia económica ya que facilita el ahorro y el acceso a los créditos.

Oportunidades de ahorro

El ahorro es fundamental para afrontar desafíos en la economía porque permite tener una reserva para el futuro. Para el 2019, el 68% de la población reportó ahorrar activamente, esto representa un 4% más que en el 2018. La cifra pareciera ser alentadora, sin embargo, el reto es la falta de acceso que todavía existe para generar confianza en los distintos tipos de ahorro formal.

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Existe una brecha considerable entre las personas que ahorran de manera formal con aquellas que lo hacen informalmente.

El ahorro informal se refiere al hecho de guardar dinero sin que esté regulado y supervisado por autoridades financieras. Las personas prefieren guardar dinero en casa o con familiares y conocidos, según la CNBV. Sin un cuidado por alguna institución bancaria, las personas no tienen garantizado su dinero. 

También existen brechas relevantes en el acceso al ahorro formal. Por ejemplo, mientras que el 21% de los hombres adultos tiene cuentas de nómina para el ahorro, tan solo el 19% de las mujeres adultas podría decir lo mismo.

Oportunidades de crédito

Lo mismo ocurre en el caso del crédito: hubo 2 millones de personas más con créditos para el 2019, pero persiste la informalidad en el financiamiento y un acceso más fácil para los hombres.

En cuanto a la brecha de género, el 33% de los hombres adultos había obtenido un crédito al menos una vez para el 2019, mientras que el 29% de las mujeres lo había hecho. Además, las personas sacan créditos para cubrir otros gastos de consumo, no para planificar su futuro. Los datos de la Comisión Bancaria demuestran que las personas acuden a un financiamiento porque tienen un exceso en sus gastos.

Panorama general de la inclusión financiera en México

En resumidas cuentas, aunque cada vez hay más servicios de financiamiento, las diferencias en el acceso a él persisten: no todos los municipios cuentan con una sucursal bancaria, las personas usan escasamente el sector financiero formal y las mujeres todavía no tienen igual acceso que los hombres. 

Con esto en mente, resulta importante seguir con la implementación de la Política de Inclusión Financiera, es decir, mayor cobertura de bancos, terminales de puntos de venta, créditos, etc.  

El esfuerzo es importante, pues habría más incentivos para que las personas pasen a la formalidad y para que ningún grupo se quede sin la oportunidad de hacerlo. En una entrevista para MVS Noticias, Sofía Ramírez, directora de la organización de investigación económica México, ¿Cómo Vamos?, dijo que estas herramientas son necesarias, sobre todo para salir de la pandemia ya que facilitan el ahorro, pieza fundamental para la seguridad financiera. 

Con más acceso habría más ahorro, que cumple con una función de prevención. Con más acceso habría más créditos, ideales para la recuperación.

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